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        試議互聯網金融的發展及法律監管

        論文導讀:

        互聯網金融的發展及法律監管作者簡介:李媛華(1989-),女,漢,黑龍江,碩士研究生,哈爾濱工程大學,經濟法方向。
          摘要:近年來互聯網金融發展迅猛,然而我國現行法律體系在互聯網金融的監管方面卻面對諸多不足,顯然,健全相對完備的監管法律法律制度,完善監管體制以及調整監管的策略等是克服這些不足的重要途徑。
          關鍵詞:互聯網金融;法律制度;監管互聯網金融是以計算機網絡為主要載體和媒介的新形式的金融活動,主要包括貨幣運轉、資金劃撥和資金存貸等銀行業務的電子化和網絡化;證券的發行、交易等證券業務的電子化和網絡化;保險合同的簽訂、理賠和售后服務等保險業務的電子化和網絡化以及金融監管的電子化和網絡化。
          網絡金融的最終目標就是所有金融業務都可以通過電子化手段在互聯網上實現,并實現任何人(any man)、隨時(any time)、隨地(any place)、與任何賬戶(any account),用任何方式(any way)安全地進行交易、支付和結算等。
          1.互聯網金融的特征
          1.1服務方式的虛擬性
          正如互聯網是無法觸摸到但又真正存在著的一樣,互聯網金融打破了傳統金融的服務模式,其金融機構以虛擬化的形態存在,沒有設立龐大的實體經營場所,也不需要雇傭專門的工作人員,不需要以“面對面”的方式進行活動。
          1.2提供服務的便利性
          與傳統金融形式不同,互聯網金融服務不會受到地理環境以及營業時間的限制,通過開發的互聯網使任何人只要連接互聯網,就可以隨時接受網絡金融提供的服務,服務提供方可以通過互聯網實現對業務的非間斷、非定期的處理。這種服務方式在提供便利的同時,也最大化的降低了金融活動的交易成本。
          2.互聯網金融的發展目前狀況及存在理由
          2.1互聯網金融的興起和發展
          伴隨著上個世紀互聯網技術的突飛猛進,互聯網金融最早形成于20世紀中期,1995年美國的花期銀行在互聯網上設立網站,成為互聯網虛擬銀行的雛形。
          隨后,世界上第一家純網絡銀行——安全第一網絡銀行在美國成立,為客戶提供24小時全天候服務,網絡銀行業務開始了爆發式的發展。網上銀行的興起,更帶來了互聯網金融的革命風暴。1995年以后,發達國家銀行、證券和保險等金融企業紛紛在互聯網上設立網站,形成了從自動柜員機到無人銀行、電話銀行的全方位的電子化的金融服務模式。
          我國的互聯網金融也在這一時期開始興起,1997年,招商銀行在國內首開網上銀行,并推出了企業銀行、個人銀行、網上證券等多項服務。網上銀行在我國產生后,在四年時間內就發展到200多萬用戶。
          根據2013年第2季度的調查數據顯示,中國網上銀行市場整體交易規模達到327.73萬億元人民幣,環比增長10.9%,其中,中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行分別占據市場前三位。
          2.2我國互聯網金融存在的理由
          自1998年中國銀行成功進行第一筆電子交易以來,網絡金融業務獲得高速發展,與此同時也存在著諸多風險。
          2.2.1互聯網金融監管立法不完善
          我國對互聯網銀行的監管政策主要體現在《電子銀行業務管理辦法》中,銀監會頒布的這一管理辦法規定了電子銀行業務的展開形式包括網上銀行業務、電話銀行業務以及手機銀行業務等利用電子服務設備和網絡,由客戶通過自主服務方式完成金融交易的銀行業務。2010年中國人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》,該辦法明確了非金融機構支付服務的范圍,對第三方支付活動進行監管。但是,依靠這兩項專門法規還不能解決所有理由,對互聯網金融主體之間的權、責、利關系,跨國業務產生的管轄權、法律適用、知識產權等法律理由還需專門法律進行規范。
          另外,計算機病毒對互聯網金融機構造成巨大威脅,黑客理由深深困擾著互聯網金融,但我國《刑法》中對此量刑很輕,不足以威懾其犯罪行為。
          2.2.2互聯網金融監管機構設置分散
          互聯網金融發展至今,已經逐步突破傳統金融業的分工,對于傳統的金融實行銀行、證券、保險分業監管的模式已經形成挑戰,現有的“一行三會”在人力和物力方面無法承受互聯網金融監控的需要,為了與互聯網金融的多樣化相適應,監管主體也需要采用合作模式。
          2.2.3互聯網監管技術水平需提高
          互聯網金融依賴于電子網絡,是具有高科技性和綜合性的產業,其發展依賴網絡技術,這就對監管人員提出了更高的素質要求,既要熟悉金融及管理知識,又要具有計算機工程經驗,但目前我國金融監管部門還沒有形成滿足互聯網金融業務監管需要的專業隊伍。
          3.互聯網金融監管的必要性
          管理好金融秩序,有利于落實金融改革的措施,實現貨幣政策目標。在金融的電子化、網絡化背景下,網絡金融監管管理活動顯得尤為重要。由于網絡經濟發展加快了金融創新的步伐,而網絡金融的國際化、虛擬化給立法工作提出了難題。
          建立起相關法律法規體系,依法對金融機構履行領導、管理、協調的職能,規范金融活動的各個主體的權利義務和行為準則,能夠為各類金融機構穩健經營和金融市場的秩序運作提供完善的指導,優化金融環境,維護金融秩序的穩定。
          4.互聯網金融的法律監管機制
          4.1制定互聯網金融監管的專門性法律法規
          在立法條件不成熟的情況下可考慮在現有的金融法律法規基礎上進行修改,修訂包括《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》和《銀行兼顧管理法》等法律。由國務院在綜合有關部門意見后,制定推動互聯網金融發展的意見,對互聯網金融的市場定位、風險責任及監督管理等進行規范。最終形成制定專門的《互聯網金融法》,規范界定互聯網金融,設立市場準入標準以及制定交易行為準則,規定監督管理主體,并在此基礎上制定配套的規章和行業標準。
          4.2構建互聯網金融監管的專門機構
          通過立法形式組建互聯網金融監管的聯合機構,轉變目前各機構“各自為政”的監管狀態,先立足目前狀況,分別有央行和銀監會、證監會、保監會在內部根據各自職責設立專門內設職能部門。在制定專門的《互聯網金融法》后,依法組建獨立的互聯網金融監管機構,專職履行互聯網監管的職責。
          4.3推進互聯網金融實名制建設
          對互聯網金融參與主體市場準入注冊登記管理,實現參與者實名制是 全文地址:http://www.qdhlgm.com/xflw/lw50159.html
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